Хранение сбережений

Обсудим, где хранить подушку безопасности.

⌛️ Например, у вас есть сумма от 100 тысяч рублей. Самый надежный вариант для ее хранения — это депозит. Если ваша денежная ситуация нестабильна и деньги могут понадобиться в краткосрочной перспективе, выбирайте короткий срок хранения денег — до трех месяцев. После вы можете снять деньги с процентами и воспользоваться ими, если нужно, либо переложить на новый срок.

⏳ Если вы уверены, что деньги вам не понадобятся, выбирайте более длительный срок — от полугода. Если вы не будете постоянно снимать деньги, то сохраните проценты.

💰 Еще один способ — разложить всю сумму на счета с разным сроком хранения. Например, на год, полгода и три месяца. Так вы сможете воспользоваться частью денег, если понадобится, пока другая продолжит зарабатывать. Так не придется останавливать весь депозит и терять проценты.

🧐 Менее консервативный и более рискованный способ хранить финансовую подушку — это облигации федерального займа (ОФЗ). О них мы поговорим позже.

Если вы хотите раскидать накопления по разным валютам или получаете зарплату в долларах или евро, читайте, как сделать это с большей выгодой 👇

🎯 Имеет смысл откладывать деньги в той валюте, в которой вы в дальнейшем реализуете свою цель.

🎓 Если вы откладываете на краткосрочную цель — например, купить машину через полгода, то скорее всего вам понадобятся рубли. Если ваша цель — образование ребенка заграницей или заграничное путешествие, то лучше копить на нее в долларах.

💵 Если вы живете в России и хотите создать капитал — деньги, которыми не воспользуетесь как минимум три года, разложите их на две валюты. Например, рубли и доллары, либо рубли и евро. Держать в связке доллар и евро смысла нет — они практически взаимозависимы.

Где хранить подушку безопасности

Если на реализацию финансовой цели вам понадобятся доллары или евро, хранить деньги лучше сразу в нужной валюте.

☝️Возможно, вы используете для этих целей депозит. Так вот: валютные счета практически не прибыльны с точки зрения депозитов. Если вы храните деньги в валюте и хотите, чтобы они тоже что-то зарабатывали, можно инвестировать их в иностранные ценные бумаги.

🧐 Важно помнить, что в инвестициях в ценные бумаги налогом облагается курсовая разница. Например, вы купили облигацию за 100 долларов, а потом продали ее за эти же 100. Если за это время курс поднялся с 60 до 68, несмотря на то, что в долларах прибыли нет, будет прибыль в рублях. С нее платится налог — 13%.

❗️Это не относится к валютным облигациям Минфина — пока что курсовая разница по ним не облагается налогом.

Где хранить «подушку безопасности»?

❌ «Подушку безопасности» нельзя инвестировать ни в какие финансовые инструменты. Она может понадобиться вам в любой момент — например, наступит кризис. В кризис ценные бумаги обычно падают в цене.

❗️ «Подушку» не нужно вкладывать в неликвидные инструменты — бизнес или недвижимость.

🙅🏻‍♀️ Ее не стоит давать друзьям в кредит с договоренностью, что как только деньги понадобятся, они их вам отдадут. Если случится кризис, скорее всего, им самим будут нужны средства.

💪 «Подушка безопасности» должна быть на расстоянии вытянутой руки. Это место — депозит в банке. В этом случае деньги не лежат мертвым грузом — на сумму начисляются проценты. А забрать их вы можете в любой момент, когда возникла необходимость ими воспользоваться.

Объем «подушки безопасности»

Какого объема должна быть «подушка безопасности»?

🧮 Посчитайте в эксель-таблице ваши обязательные расходы — базовые ежемесячные и сезонные. Например, на проживание, еду, транспорт и связь.

✅ На «подушку безопасности» нужно отложить получившуюся ежемесячную сумму расходов, умноженную на 3.

☝️Это минимум. Если что-то случится, то хотя бы три месяца вы не остаетесь без денег. За это время вполне можно восстановить и наладить финансовый поток практически при любых обстоятельствах.

💰 Еще лучше, если «подушки» хватает на полгода — так вы чувствуете себя более спокойно. Идеальный вариант — на год. Если что, вы в любой момент сможете все бросить и искать другой источник дохода.

1️⃣ Откройте свою эксель-таблицу с бюджетом и посмотрите на ежемесячную сумму расходов.

2️⃣ Рассчитайте, сколько денег понадобится, например, на полгода.

3️⃣ Спросите себя, какие накопления у вас уже есть. Может ли что-то сойти за подушку безопасности? На сколько вам ее хватит, чтобы продержаться? Если этого недостаточно, сколько нужно еще накопить?

4️⃣ Дальше поставьте финансовую цель. За какой период вы готовы накопить недостающую сумму? Сколько при этом вам понадобится откладывать ежемесячно? Комфортно ли вам столько откладывать? Подумайте, как встроить эту сумму в бюджет.

Формула для расчетов «подушки безопасности» 🔥