Хранение сбережений

Главное отличие между разными счетами в банке — наличие процентов, которые начисляются на остаток.

💸 У текущих счетов процентов на остаток, как правило, нет. У накопительных процент на остаток низкий — около 1% годовых. Зато доступ к текущему и накопительному счету свободный — в любой момент деньги можно снять и положить.

🧰 С депозитом другая история. Процент на остаток выше, чем у накопительного счета (около 4-7%), но и требования к хранению денег другие. Часто они кладутся на 3 месяца и больше, а еще прописаны условия, можно ли такой счет пополнять и частично с него снимать, каким должен быть минимальный остаток. Чем строже условия, тем выше процент на остаток.

❗️ Условия по вкладам в различных банках постоянно меняются. Следить за актуальными предложениями можно на сайте Banki.ru.

Для каких целей используют накопительные счета и депозиты?

✉️ Накопительный счет напоминает метод конвертиков. Он не поможет зарабатывать на деньгах (его годовая ставка около 1%), но подойдет для распределения их по целям.

👩‍⚕️ Например, вы хотите отложить 30 тысяч рублей на нужды здоровья . Для этого выделите эту сумму из свободных денег в годовом бюджете, либо разделите эту цифру на 12. Получится, что каждый месяц вам нужно будет откладывать по 2,5 тысячи на накопительный счет.

❗️Если у вас не получается откладывать с помощью накопительного счета и вы постоянно забираете оттуда деньги, вам пригодится депозит.

Способ хранения денег, который пригодится, если вам нужно ограничить доступ к отложенным средствам — это депозитный счет.

🤑 Сейчас ставки по нему — в среднем 4–7% годовых. Чем выше ставка, тем жестче могут быть условия хранения денег.

🧐 Ставки зависят и от пакета услуг. У каждого банка есть тариф, по которому обслуживаются клиенты. Если он у вас премиальный, наверняка есть надбавка к процентам по депозитам.

❌ Если какой-то банк обещает вам слишком высокий процент годовых, это может оказаться рискованной инвестицией. Привлекая деньги от населения, банки не будут сильно превышать ставку Центрального банка.

🏦 И вот почему. Привлечение денег по завышенной ставке уже говорит о наличии у банка проблем с ликвидностью. Он нуждается в деньгах, поэтому завышает ставку.

❗️ Доход по депозитам, превышающим ставку ЦБ на 5%, для резидентов РФ облагается налогом — 35%.

📍 Открыть депозит можно даже онлайн в мобильном приложении банка и поставить его на автопродление. Но стоит проверять условия автопродления — они могут поменяться после окончания срока депозита.

🧐 Для депозитов и банковских счетов действует система страхования вкладов. Если с банком что-то случится, Агентство по страхованию вкладов вернет до 1,4 миллиона рублей, включая проценты.

❗️ Не все банки участвуют в этой системе. Проверьте, включен ли ваш банк в систему страхования вкладов.

💵 Сюда входят и валютные счета, размер которых пересчитывают в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая (например, отзыва лицензии банка).

Завышенные ставки, страхование вкладов и налог с 2021 года

Налоги на депозиты❓

В 2021 году в силу вступит новый закон.

📌 Для граждан, чей общий объем банковских вкладов или инвестиций в долговые ценные бумаги превышает 1 млн рублей, установят налог на процентный доход в размере 13%. Речь не о 13% с самой суммы вклада, а только с процентов, получаемых с таких вложений.

В чем его суть закона 👇

🧮 Будет установлен «лимит» неналогооблагаемого дохода, который равен ставке ЦБ на сумму 1 млн рублей. Все, что выше, облагается налогом.

🧐 Рассмотрим на примере. Допустим сумма депозита — 1,400,000 рублей. Ставка по депозиту — 5%, ставка ЦБ — 6%.

1️⃣ Умножаем сумму на ставку.
1,400,000\*5%=70,000 рублей.

2️⃣ Затем высчитываем неналогооблагаемый доход 6% от 1 млн рублей.
1,000,000\*6%=60,000 рублей.

3️⃣ Вычисляем налогооблагаемый доход.
70,000-60,000=10,000₽\*13%=1,300 рублей.

Если ваша сумма больше, подставляете ее в формулу и получаете свой налог.

❗️Доход считается совокупно по всем банкам, так что раскладывать по 1 млн рублей в разные банки нет смысла. Валютные депозиты тоже будут приниматься в расчет, но как именно и как курсовая разница будет влиять на сумму налога, пока непонятно. Видимо, еще будут разъяснения или поправки.

❌ Налогов с зарплатных и накопительных счетов, где ставка не превышает 1% годовых, а также по счетам эскроу не будет.

⏳ Налог начнет удерживаться с 2022 года и будет взиматься с дохода, полученного в 2021 году.